本文来源：时代周报 作者：张昕迎

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近期，多家商业银行宣布终止销售智能通知存款产品。

渤海银行5月1日公告称，该行自动转存个人通知存款产品将于2024年5月1日起自动终止，终止后存量自动转存个人通知存款产品统一变更为“通知存款+”产品。

招商银行APP公告显示，该行将于5月15日下线智能通知存款业务，届时用户若未关闭协议，系统将统一关闭。

也有村镇银行跟随调整。5月9日，青岛即墨惠民村镇银行在官方公众号称，为贯彻落实人民银行深化利率市场改革各项举措，对存量的通知存款和利生利存款按照原利率执行过渡期为一年的政策将于2024年5月15日起自动终止。

早在2023年5月，相关监管机构要求银行调整协定存款及通知存款自律上限，同时要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

当前银行集中下线智能通知存款，或是这一监管措施的延续。

5月9日，某股份行客户经理向时代周报记者表示，“（智能通知存款）新产品一年前就停发了，当时部分对公的一年期产品，现在也大多面临到期。”

多家银行下架智能通知存款

通知存款本质上是活期存款，但利率高于普通活期存款，灵活性又优于定期存款。

以招商银行为例，根据其公告，客户在签订智能通知存款协议后，不用把金额转到特定账户，资金存入活期，系统会自动按相应的计息规则计息，且该资金可随时使用，无需提前预约。

因期限灵活且能产生一定程度的利率上浮，智能通知存款此前颇受储户青睐。

5月9日，某股份行客户经理告诉时代周报记者，“智能通知存款实际上是一种活期利率上浮，灵活性很强，客户可以选择1天、7天、一季度等多种计息方式。不过会设置一个达标金额，例如达标金额为50万元、7天一计息，7天中账户金额达到50万元以上的天数可以按照上浮的利率计息，反之则按普通活期利率计息。”

该客户经理介绍称，“在去年存款利率已经下调的背景下，对于50万元以上的对公客户，当时（智能通知存款）利率可以上浮至1.7%左右，而官方挂牌利率仅有1.1%。更早之前，存款利率尚未调降时，智能通知存款利率可以升至2.2%～2.3%。”

不过此类高息产品给银行带来了较大的付息压力，尤其是在当前存款利率调降的背景下，下线智能通知存款与银行管控负债成本、减少存款定价无序竞争密切相关。

股份行来看，除了招商银行，光大银行也于4月底公告称，签约光大银行对公周计划、对公智能存款A款（3/7天存期）及对公智能存款B款（7天存期）等自动滚存型通知存款的账户，自5月15日起停止自动滚存通知存款，已滚存的通知存款到期后资金转回至签约活期账户，系统将自动进行解约处理。

该行同样对存量的协定存款利率进行了调整。公告显示，自2024年5月15日起，若客户人民币协定存款利率高于1.15%，系统将自动分段计息并将协定利率调整为1.15%。

中小银行方面，大连农商银行5月1日公告称，自2024年5月14日起，该行智能通知存款产品取消自动转存功能，客户需在支取日前1天或7天进行通知预约。

同日，内蒙古卓资蒙银村镇银行公告下调协定存款利率，1天通知存款利率由1%调整为0.9%；7天通知存款利率由1.55%调整为1.4%。

4月23日，河北临漳农信社在官方公众号上发文称，该行的七天通知存款产品起存金额为5万元，年利率可达1.55%，是该行活期存款的4倍多，且7天为一个周期，到期连本带息自动转存。

不过该产品目前已下架。5月10日，时代周报记者致电河北省临漳县农信社某营业网点，其工作人员表示，“通知存款已经在5月1日下架了，现在我行仅有定期存款产品，三个月定存利率1.7%。”

一季度银行业净息差降幅趋缓

此次多家银行下架智能通知存款，或是去年5月监管措施的延续。

2023年5月，相关部门下发通知，要求银行调整协定存款和通知存款自律上限，其中国有银行执行基准利率加10BP，其它金融机构执行基准利率加20BP。同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

而调整前，各类协定存款利率上限为基准利率加65BP，部分银行通知存款的利率也达到了基准利率加65BP。

通知存款利率走高与部分银行揽储压力有关。通知下发后，彼时多家银行对监管政策进行了积极跟进，除国有银行外，平安银行、东营银行、郑州银行等数家银行均发布通知，将暂停销售“智能通知存款”类产品，并下调相关产品利率。

5月10日，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受时代周报记者采访时表示，“目前部分银行下架智能存款、调整大额存单等，对于降低负债成本有益，尤其是大额存单、智能存款等产品负债占比高的银行影响相对大一些。”

其认为，大额存单等存款类产品占整体商业银行负债比重相对低，对整体银行负债成本有限。但更为重要的是，银行下架或调整相关产品，有助于维护存款市场正常竞争秩序，减少高息揽储影响。

虽然存款利率整体呈下行趋势，但反映到各家银行的财报中，活期存款尤其是对公活期存款付息率仍有所上升。

建设银行年报显示，2023年，该行的公司、个人活期存款利息支出合计752.84亿元，同比增长1.48%，其中公司活期存款平均成本率由2022年的0.93%上升至0.98%；中国银行年报也显示，2023年该行公司活期存款平均利率为1.06%，2022年仅为0.92%。

净息差方面，截至2024年一季度末，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行净息差分别为1.48%、1.57%、1.44%、1.44%，分别较2023年末下降0.13个百分点、0.13个百分点、0.15个百分点、0.16个百分点。

同比来看，2023年一季度，上述四大行净息差相较于2022年末的下降幅度分别为0.15个百分点、0.19个百分点、0.06个百分点、0.2个百分点。

周茂华指出，从上市银行公布的财报看，一季度银行业净息差继续承压，但降幅已经开始趋缓。展望2024年全年，银行业净息差仍面临一定压力，但有望逐步企稳改善。

“一方面，国内银行业继续让利实体经济，定期存款占比继续偏高，一季度金融资产波动较大；但另一方面，国内经济稳步复苏，积极宏观政策引导市场利率中枢下移，银行积极优化资产负债结构等，将有助于净息差改善。”周茂华说。

在其看来，未来银行仍有空间、有动力进一步合理调降存款利率。“目前存款市场仍存在一定结构失衡，定期存款占比继续偏离常年水平，银行净息差压力大；市场利率处于相对低位，也将为银行合理让利实体经济拓展空间。”